Hypotéky
Asi každý z nás dnes zvažuje možnost samostatného a hlavně vlastního bydlení. Cesta k němu není nijak snadná, ačkoli bychom si to rádi představovali jinak. Většině z nás nakonec stejně nezbude nic jiného, než si vzít úvěr, čili hypotéku. Největším strašákem je, že nedosáhnete na potřebný úvěr a strach, že nebudete schopnosti splácet. Svou roli také hraje doba, po kterou budete zadluženi. Všechny tři argumenty jsou zcela opodstatněné, bohužel ale jiná cesta k vlastnímu bydlení nevede. Jediné, co vás může utěšit je, že v tom zdaleka nejste sami. Zadluženost Čechů je vysoká a zhruba 95% tvoří úvěry na bydlení. Na trhu je dnes velká spousta nabídek a díky konkurenčnímu boji za poslední roky výrazně poklesla úroková míra, která se v současné době pohybuje většinou nad pět procent.
Pokud je pro vás hypotéka jen slovo, zkuste požádat o pomoc někoho zkušenějšího, popřípadě se obraťte na erudovaného odborníka. Jistě se vám vyplatí pomoc zkušeného finančního poradce, který trh s hypotékami sleduje a denně se v tomto prostředí pohybuje. Hypoték existuje celá řada, od americké hypotéky, u které vám banka půjčí úplně na cokoliv, klidně i na studium v zahraničí nebo luxusní dovolenou a za úvěr ručíte nemovitostí, až po předhypoteční úvěr, který oceníte především v případě, že kupujete obecní či družstevní byt, který se ale bude do jednoho roku převádět do osobního vlastnictví. Existuje také hypotéka na družstevní byt, při níž ručíte jinou nemovitostí než tou, kvůli které o úvěr žádáte. Dále je možno získat hypotéku bez doložení příjmu nebo hypotéku zpětně, při níž vám banka uhradí již předem zaplacenou částku, kterou jste do nemovitosti investovali.
Pokud máte něco naspořeno, můžete být vcelku spokojeni. Pokud ale budete potřebovat hypotéku ve výši 100% úvěru a kupujete družstevní byt, nemovitost, kterou zastavujete bude muset mít vyšší cenu, než ta, kterou kupujete. U stoprocentní hypotéky také můžete očekávat vyšší úrok. Pozornost věnujte i možnosti zřídit si hypotéku on-line, a to především kvůli možnosti ušetřit poplatek za zpracování hypotéky (až 25.000 Kč). Získat toho můžete mnohem víc, například garanci úrokové sazby, odhad nemovitosti za zvýhodněný poplatek i přednostní vyřízení hypotéky. Tuto možnost však nabízí jen některé banky na českém trhu. Snad se tímto druhem hypotéky nechají ostatní bankovní domy brzy inspirovat.
Doba, po kterou budete úvěr splácet, je závislá především na částce, kterou budete měsíčně splácet. Maximální doba splácení je 40 let, takovou hypotéku ale dostanete pouze v případě, že je vám 30 let a méně. V tomto případě je potřeba si uvědomit, že bance zaplatíte daleko víc na úrocích. Výši splátky ovlivní i zvolený způsob splácení hypotéky. Pokud si zvolíte progresivní způsob, budete na počátku splácet částku, kterou si vyberete s ohledem na vaši aktuální finanční situaci a meziročně se vám splátka bude pomalu zvyšovat. Jestli ale chcete na počátku platit co nejvyšší částku, máte dvě možnosti. Buď si zkrátíte dobu splatnosti anebo zvolíte degresivní způsob splácení a meziročně se vám splátky budou postupně snižovat.
Fixace vám určí počet let, po které zůstane nezměněná vaše úroková sazba. U nás můžete fixovat na jeden nebo třeba i na 20 let nebo také na celou dobu splatnosti úvěru. Rozhodnutí je čistě na vás. Pokud víte, že v nejbližších letech přijdete k penězům, třeba proto, že čekáte povýšení v práci, zvolte raději kratší dobu fixace. Pokud byste totiž chtěli úvěr splatit nebo částečně uhradit ještě před koncem fixační doby, banka by vám naúčtovala sankční poplatek. Jediným krátkým okamžikem, kdy je možno úvěr doplatit bezplatně, je u většiny hypoték právě doba, kdy se fixace mění. Nepatříte-li mezi šťastlivce a žádný větší příjem neočekáváte, naopak byste si rádi naplánovali své výdaje dopředu, bude pro vás vhodnější fixace dlouhodobější. Budete tak mít jistotu, že úroková sazba po celou dobu splatnosti zůstane stejná a vy budete hradit i za 15 let stejnou částku, která se vám za nějakou dobu může zdát přijatelnější. Nejlepší hypotéka je taková, která se vám přizpůsobí podle vašich aktuálních potřeb. Nikdy to ovšem nebude úplně ideální a vy si sami budete muset zvolit, co je pro vás priorita.